P2P-кредитование: что это такое, его преимущества и риски

Различные кредитные платформы, существующие в настоящее время, позволяют людям не только брать кредиты на выгодных условиях, но и эффективно использовать свои сбережения, одалживая деньги другим. Этот способ заработка довольно удобен и прост, и не требует глубоких знаний финансовых рынков.

Что такое одноранговое кредитование

P2P-кредитование — это прямое предоставление денег в долг другим людям (как физическим, так и юридическим лицам) под проценты. Пиринговое кредитование происходит на специальных онлайн-платформах, которые выступают в качестве посредников между людьми, желающими вложить свои деньги, и теми, кто хочет их занять. Каждый человек, подающий заявку на получение кредита, проходит проверку администратором платформы, и после проверки запрашиваемый кредит финансируется кредиторами, зарегистрированными на платформе. Поскольку одноранговое кредитование неотделимо от современных онлайн-технологий, оно не имеет долгой истории, как рынки акций, облигаций или недвижимости.

Как происходит процесс однорангового кредитования P2P

Процесс кредитования обычно осуществляется непосредственно между инвесторами, зарегистрированными на платформе, и лицами, желающими получить заем. Платформы однорангового кредитования лишь в некоторых случаях участвуют в финансировании самих кредитов. В большинстве случаев они выступают только в качестве посредника: собирают все заявки на получение кредитов, оценивают их, представляют отобранные кредиты для финансирования и контролируют погашение выданных кредитов. Успех бизнеса P2P-компаний во многом зависит от доверия людей к кредитной платформе, на которой они работают, поэтому все компании стремятся очень тщательно оценивать претендентов на получение займа.

Все P2P-платформы работают по очень похожему принципу. Прежде всего, каждый, кто хочет занять или инвестировать свои деньги, должен зарегистрироваться на платформе. Желающие получить кредит должны заполнить заявку на получение кредита, в которой указывается запрашиваемая сумма денег, цель кредита, предполагаемый срок погашения и любые другие необходимые данные. Кредитная платформа оценивает кредитную историю заявителя, определяет уровень риска клиента и одобряет или отклоняет заявку на кредит. Одобренные заявки публикуются на платформе для зарегистрированных инвесторов. Инвесторы могут просматривать все опубликованные заявки на кредиты и, выбрав наиболее подходящие, финансировать их. После того как необходимая сумма денег собрана, заемщику остается только подписать кредитный договор. Кредит вместе с причитающимися процентами погашается ежемесячными платежами в соответствии с утвержденным графиком. Инвестор может обналичить возвращенные деньги или реинвестировать их в другие кредитные заявки.

Что нужно знать о P2P-кредитовании

Какую бы кредитную платформу вы ни выбрали, нужно будет выполнить несколько простых и обычных шагов, чтобы начать инвестировать на ней свои деньги. Прежде всего, необходимо зарегистрироваться на выбранной платформе и указать свое имя и адрес электронной почты. После этого потребуется подтвердить свою личность и предоставить копию паспорта или удостоверения личности. Все делается удаленно через Интернет, поэтому процесс обычно не занимает много времени. Как только платформа подтвердит вашу личность, можно перевести сумму денег, предназначенную для инвестиций, на указанный вами счет и начать инвестировать.

Кредитные рейтинги

Пиринговое кредитование — это кредитование деньгами, поэтому здесь также необходимо взвесить потенциальные риски. Важно понимать, что избежать убыточных кредитов при кредитовании других людей практически невозможно, но можно оценить потенциальные риски. На всех платформах кредитования заемщики ранжируются по степени риска дефолта. Уровень риска оценивается по шкале от «А» до «Е», где «А» означает наивысший уровень доверия к клиенту, а «Е» — клиент, не отвечающий требованиям для получения кредита. Чем ниже рейтинг, тем выше процентная ставка, которую получает инвестор, финансирующий кредит.

Преимущества однорангового кредитования

Пиринговое кредитование с каждым годом завоевывает все большую долю российского кредитного рынка. Число людей, стремящихся заработать на P2P-кредитовании, растет не только из-за значительной прибыли на инвестиции, которую оно обещает, но и из-за других преимуществ однорангового кредитования.

Преимущества однорангового кредитования:

• легко давать в долг. P2P-инвестирование требует гораздо меньше знаний и опыта, чем инвестирование в акции или облигации. Инвестирование через кредитные платформы не требует большого опыта работы на финансовых рынках, поскольку большая часть аналитической работы по отбору надежных кредитов выполняется самими кредитными платформами. Многие платформы также позволяют установить автоматический режим кредитования, что экономит много времени инвестора;
• кредитование доступно на небольшие суммы. Поскольку большинство платформ позволяют инвестировать небольшие суммы в один кредит, даже люди с небольшими сбережениями могут начать кредитовать других и получать проценты. Низкий размер требуемого начального капитала сделал одноранговое кредитование P2P широкодоступным способом заработка для многих людей;
• диверсифицировать кредитный портфель очень просто. Диверсификация или распределение инвестиций позволяет снизить потенциальные риски и управлять ими. Поскольку кредитование в большинстве случаев осуществляется на небольшие суммы, инвестор, обладающий даже небольшим капиталом, может распределить свои деньги по множеству различных кредитов и тем самым снизить потенциальные риски;
• гарантии выкупа. Некоторые платформы предлагают инвесторам гарантию обратного выкупа займа («BuyBack»). Суть гарантии заключается в том, что если кредит просрочен на определенное количество дней, кредитная платформа обязуется выкупить кредит у инвестора.

Риски пирингового кредитования P2P и управление ими

При инвестировании всегда существует риск не вернуть все или только небольшую часть вложенных средств. Инвестирование в кредиты не является исключением, поскольку среди пользователей P2P-платформ также могут встречаться неплатежеспособные и мошеннические клиенты. Прежде чем переводить деньги на кредитную платформу, мы рекомендуем вам хорошо изучить финансовое положение свое и своей семьи и не рисковать деньгами, которые вы не можете позволить себе потерять. Для того чтобы кредитование P2P было прибыльным занятием, необходимо знать о потенциальных рисках, с которыми можно столкнуться, и уметь ими управлять.

Основные риски, связанные с предоставлением денег в долг:

• банкротство по кредитам P2P. Это, пожалуй, главный риск, поскольку на рынке P2P-кредитования всегда есть определенная доля неработающих кредитов. Хотя кредитные платформы уделяют большое внимание отбору заемщиков и оценке их кредитоспособности, на рынке всегда есть клиенты, которые не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства. Риск того, что заемщик может не выплатить полностью или частично свой кредит, отражается в присвоенном ему кредитном рейтинге;
• банкротство платформы. Даже самые крупные и, казалось бы, самые стабильные бизнес-организации иногда разоряются, поэтому при выборе платформы следует внимательно изучить ее надежность;
• ликвидность вторичного рынка. После того как кредит профинансирован, его погашение обычно занимает заранее определенный период времени, так что получить все свои деньги обратно можно только после полного погашения кредита. Для тех, кто хочет «выйти из игры» раньше, компании, предоставляющие одноранговые кредиты, организуют вторичный рынок кредитов, где они могут продать свои требования другим инвесторам. Если ликвидность вторичного рынка кредитов низкая и торги идут медленно, то продать кредит может быть сложно даже при значительном снижении цены;
• экономическая ситуация. Экономическая ситуация в стране или регионе сильно влияет на прибыльность P2P-кредитования. Вполне вероятно, что по мере того, как экономика начнет сокращаться, доходы заемщиков могут снизиться, что затруднит выполнение ими своих финансовых обязательств и может привести к увеличению числа неработающих кредитов. Цены на недвижимость также зависят от экономической ситуации, поэтому если кредит, обеспеченный недвижимостью, становится неплатежеспособным, даже если недвижимость будет продана, возможно, не удастся вернуть всю сумму, взятую в кредит;
• правовая база для пирингового кредитования. Ни один участник рынка кредитования не застрахован от неожиданных изменений в законодательстве, регулирующем одноранговое кредитование, или в налоговом законодательстве. Например, увеличение подоходного налога уменьшит доход, получаемый от P2P-кредитования, так как государству придется платить больше налогов.

Управление рисками однорангового кредитования

Одним из наиболее распространенных инструментов снижения рисков и потерь, используемых инвесторами, является диверсификация или разукрупнение. Распределяя свои инвестиции между множеством различных кредитов, вы можете снизить потенциальные потери и повысить стабильность своих доходов, именно поэтому диверсификация играет ключевую роль в P2P-кредитовании.

P2P-кредитование — стоит ли оно того

Пиринговое кредитование — это относительно новый метод инвестирования, который не имеет долгой истории, как акции, облигации или недвижимость. Высокая доходность инвестиций привлекает многих людей, желающих заработать на кредитовании. Одним из самых больших преимуществ однорангового кредитования является простота этого инвестиционного инструмента. P2P-кредитование позволяет инвесторам, даже если они не имеют большого опыта работы на финансовых рынках, вкладывать средства в относительно безопасные сферы риска и потенциально рассчитывать на гораздо более высокую доходность, чем простые банковские вклады. Но следует помнить и о потенциальных рисках. В инвестировании неправильно оцененные риски часто могут означать разницу между получением прибыли и убытками.