Схема получения кредита
Возрастной ценз для выдачи кредита
Для того чтобы гражданин Казахстана мог воспользоваться данным финансовым продуктом, он должен достигнуть 21 года. Более молодым людям взять кредит будет проблематично. Это имеет простое объяснение: считается, что 18-летний молодой человек или девушка не в состоянии иметь стабильный источник дохода, следовательно, их финансовое состояние крайне переменчиво. Ничто не может гарантировать того, что в любой момент выплаты прекратятся, и даже согласие клиента на применение относительно него максимальной процентной ставки не сможет изменить ситуацию.
Ограничен и верхний порог возраста. Кредит может получить только гражданин, которому на момент полного погашения кредита будет не более семидесяти лет. Причины такого требования ясны – не каждому человеку суждено дожить до столь почтенного возраста, поэтому он может просто не успеть выплатить задолженность.
Подобный подход, пусть и негласно, но широко распространен в других странах. В России, например, молодым людям и пожилым гражданам кредит получить можно, однако для этого требуется предоставление дополнительных гарантий (залога, поручительства третьих лиц и т.д.). Также по неизвестным причинам, лица женского пола банковские организации оказывают большее доверие, чем мужчинам. Поэтому при прочих равных условиях девушке будет проще получить заемные денежные средства, чем молодому человеку.
Что делать, если банк Казахстана не выдает кредит в силу возраста заемщика
В таком случае на помощь придут микрофинансовые организации. Возрастной критерий у них более лоялен, чем у крупных банков. Уже по достижению совершеннолетия, которое, по казахскому законодательству, наступает в 18, гражданин может получить свой первый кредит. Вплоть до 65-летнего юбилея он может пользоваться услугами МФО. Максимальная сумма, на которую может претендовать заемщик, варьируется от 150 000 до 200 000 тенге, что в переводе на российские рубли составляет 26 000 – 35 000.
В подобной схеме есть важнейшая деталь, которая заставит задуматься над тем, действительно ли кредит необходим. Речь идет о повышенной процентной ставке, начисляемой за каждый день использования заемных средств. В ряде случаев размер переплаты по займу может достигать до 50 % от суммы основного долга.
Большое количество микрофинансовых организаций, лояльные требования к возрасту заемщиков, минимальный комплект документов, необходимых для принятия кредитором положительного решения делают получение займа услугой, которой желает воспользоваться большое количество молодых людей. Это влечет за собой ряд негативных последствий, одно из которых – неспособность справиться с долговой нагрузкой.
Как правило, затруднения с возвратом займа МФО у молодежи начинаются крайне быстро. Это приводит к судебным разбирательствам, угрозам от коллекторов. В силу юного возраста и неопытности, незадачливый заемщик может просто не выдержать такого давления, что рано или поздно закончится плачевно. Поэтому рекомендуется занимать деньги под микрофинансирование только когда это действительно нужно. Это правило относится ко всем возрастным категориям граждан Казахстана.
Другие исключения из общего правила
Если гражданин, не достигший 21 года способен предоставить обеспечение, гарантирующее надлежащее исполнение им своих обязательств по договору кредитования, то банки могут пойти ему навстречу и выдать необходимую сумму. Однако следует учитывать, что прежде, чем сделать это кредитные организации тщательно проверяют предоставляемые гарантии на предмет надежности и стабильности. Наиболее популярны следующие виды обеспечения:
- поручительство;
- залог.
Под поручительством понимается готовность третьих лиц (например, родителей) в случае наступления неплатежеспособности заемщика, понести кредитные обязательства солидарно с ним. Для принятия положительного решения о выдаче займа под поручительство, нужно, чтобы третьи лица имели более благоприятное материальное положение, чем должник. Это могут быть, к примеру, его родители или иные родственники со стабильным доходом и высоким уровнем заработной платы.
Предоставление залога – это наделение кредитной организации получить в собственность вещь, ранее принадлежащую заемщику, в случае, если он окажется не способным производить дельнейшее погашение кредита. Для того чтобы кредит с таким видом обеспечения был одобрен, необходимо, чтобы стоимость имущества была равнозначна сумме заемных средств.
Дополнительные условия кредитования граждан Казахстана
Помимо ограничений по возрасту, на принятие банком решения о выдаче гражданину займа, влияет материальное положение последнего. Такие нововведения появились в законодательстве с января 2020 года. Теперь малоимущим слоям населения стало сложнее получить кредит. В ряде случаев такая финансовая услуга им и вовсе недоступна.
При проверке финансового положения граждан, претендующих на получение заемных средств, банки и МФО обязаны руководствоваться несколькими критериями.
- Уровень платежеспособности.
- Размер долговой нагрузки заемщика.
Расчеты по первому критерию производятся с учетом наличия в семье гражданина несовершеннолетних детей и иных иждивенцев. После произведения заемщиком ежемесячных платежей, каждый из них должен быть обеспечен как минимум половиной прожиточного минимума (на данный момент его размер составляет чуть более 32 000 тенге).
Долговая нагрузка рассчитывается исходя из соотношения количества кредитных и иных денежных обязательств, а также ежемесячных трат к доходам заемщика. В случае если размер долгов гражданина превосходит сумму поступлений, то в выдаче очередного кредита ему будет отказано.
В целом, кредитная система Республики Казахстан мало не имеет глобальных отличий от других стран. Большое значение уделяется возрасту заемщика. От этого напрямую зависит решение банка о выдаче или отказе в кредите. Предпочтение отдается трудоспособным гражданам среднего возраста (30-40 лет). Предполагается, что они более уверенно стоят на ногах и продолжительное время не лишаться платежеспособности.
Недавние новеллы кредитного законодательства Казахстана сделали систему выдачи займов более надежной. Гражданам, чье материальное положение не соответствует критериям платежеспособности, в кредите будет отказано. Это минимизирует риски банков, а также не допускает усугубления финансовой нагрузки малообеспеченных лиц.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Обычно кредиты рефинансируют с двумя целями:
- Сэкономить в перспективе — если ставки со времени оформления кредита существенно снизились.
- Снизить нагрузку на семейный бюджет — если текущий платеж слишком большой, можно получить кредит на более долгий срок, чтобы заплатить меньше.